Ипотека стала роскошью: почему при текущих доходах покупка собственного жилья недоступна большинству граждан

83% россиян зарабатывают меньше 100 тысяч рублей в месяц. Именно этот порог банки называют минимальным для одобрения ипотечного кредита. Ежемесячный платёж за квартиру площадью 40 кв. м при рыночной ставке стартует от 60 тысяч рублей - больше половины такого дохода. Банки откажут автоматически: показатель долговой нагрузки не должен превышать 50%.

Средняя зарплата по данным Росстата на конец 2025 года - 98,2 тысячи рублей. Но это среднее по больнице. 47% опрошенных получают меньше 45 тысяч, ещё 14,9% - от 45 до 60 тысяч. Больше 100 тысяч зарабатывают лишь 16,7% граждан. Реальные доходы большинства вдвое ниже официальной средней цифры, которой самой по себе не хватает для кредита.

Средняя цена квадратного метра на вторичном рынке с учётом рыночной ипотеки составляет 130 тысяч рублей. Средняя ставка без льгот - 19,8%. Двухкомнатная квартира площадью 40 кв. м обходится в 5,2 миллиона рублей. При первоначальном взносе 30% и сроке кредита 30 лет ежемесячный платёж - 60 тысяч рублей. Для этого нужно сначала накопить 1,56 миллиона.

При доходе в 100 тысяч банк откажет даже в этом случае: 60 тысяч - ровно 60% дохода, лимит превышен. Чтобы пройти одобрение, придётся увеличить первоначальный взнос до 43% от стоимости жилья - это 2,2 миллиона рублей. Тогда ежемесячный платёж снижается до 50 тысяч. Некоторые банки, в частности Газпромбанк, на практике требуют взнос от 45 до 55%, хотя на сайте указаны другие условия.

Накопить 2,2 миллиона при доходе 100 тысяч, откладывая по 20 тысяч ежемесячно, реально за 9,5 года. Но большинство семей без своего жилья снимают квартиру - и в среднем могут откладывать лишь 10% дохода. Срок растягивается до 19 лет. Для тех, кто получает 45 тысяч, вопрос накоплений вообще теряет смысл: денег хватает только на текущие расходы.

Аналитик Игорь Расторуев из AMarkets указывает: за почти два десятилетия накоплений обязательно возникнут непредвиденные расходы - лечение, поломка машины, вынужденный переезд. Без финансовой поддержки родственников выдержать такую дистанцию крайне сложно. Именно поэтому межсемейные займы остаются одним из главных инструментов выхода на ипотечный рынок.

Банк России планирует снизить ключевую ставку до 12% к концу года. Ипотечные ставки при этом опустятся примерно до 16%. На практике ежемесячный платёж за ту же квартиру уменьшится незначительно, а зарплаты в это время расти перестали - в отличие от цен. Для заёмщиков с доходом ниже 100 тысяч рыночная ипотека останется недоступной даже после снижения ставки на 4 процентных пункта.

65% заявок на ипотеку банки отклоняют. Выйти из этой ситуации можно тремя способами: нарастить доход, получить крупную сумму от родственников или попасть под условия одной из льготных программ кредитования. Других рабочих вариантов при нынешних ставках и ценах не существует. Соотношение стоимости жилья и доходов населения в России достигло индекса 13,7 - против комфортных 3-5 пунктов и показателя 3,5 в США. Подробнее о том, как ипотека влияет на семейный бюджет в сравнении с другими крупными расходами, мы разбирали отдельно.

Ранее мы писали о том, что жителям Башкирии требуется в среднем 3,5 года, чтобы накопить на первоначальный взнос по ипотеке, - республика опустилась с 31-го на 35-е место в федеральном рейтинге. Первоначальный взнос рассчитывается как 30% от стоимости квартиры площадью 60 кв. м: в Башкирии это 1,53 миллиона рублей против 1,46 миллиона годом ранее. Лидирует по доступности Ханты-Мансийский автономный округ, где на взнос копят 1,68 года, замыкает рейтинг Чечня с показателем 9,08 года. Среди аутсайдеров также Дагестан и Крым - там срок накоплений превышает 8,9 года. Об этом сообщает pg21.ru со ссылкой на данные РБК.